「投資を始めたいけれど、貯金が減るのは怖い……」

「もし夫が急に働けなくなったら、今の貯金で何ヶ月暮らせるんだろう？」

新NISAなどの投資ブームで「お金を増やすこと」に注目が集まっていますが、それ以上に大切なのが「万が一の時にお金に困らないこと」です。

そのための備えが「生活防衛資金（せいかつぼうえいしきん）」。

これは、急な失業や病気、災害など、予期せぬトラブルから家族を守るための「家計の盾」となるお金です。

今回は、会社員やフリーランスなど働き方に合わせた「必要な金額の目安」や、挫折せずに貯めるための「効率的な貯め方」「おすすめの預け先」を徹底解説します。

いざという時に慌てないための「安心の基盤」を、一緒に作っていきましょう。

生活防衛資金とは？なぜ投資の前に必要なのか

生活防衛資金とは、冠婚葬祭や旅行などの「使う予定があるお金」とは別に、予期せぬ事態に備えてキープしておく「使ってはいけないお金」のことです。

なぜ投資を始める前にこのお金が必要なのか、その理由とリスクについて解説します。

生活防衛資金の重要性

人生には、失業、病気、ケガ、災害、急な家電の故障など、自分ではコントロールできないトラブルがつきものです。

生活防衛資金が必要な理由は、単にお金の問題だけではありません。

• 経済的な盾になる： 収入が途絶えても、借金や資産の売却（損切り）をせずに生活を維持できる。
• 精神的な余裕を生む： 「何かあっても当分は大丈夫」という安心感があるため、焦って仕事を探したり、将来への不安で押しつぶされたりするのを防げます。

生活防衛資金がない場合のリスク

生活防衛資金がない状態でトラブルが起きると、すぐに生活費が不足します。その結果、以下のような事態に陥る可能性があります。

• クレジットカードのキャッシングやカードローンに頼り、高い金利で借金が増える
• 大切なマイホームや車を手放すことになる
• 「お金がない」というストレスで心身の健康を損なったり、夫婦喧嘩の原因になったりする

このように、生活防衛資金は家族の生活とメンタルを守るための「命綱」なのです。

【働き方別】生活防衛資金はいくら必要？目安金額

「いくらあれば安心？」という疑問への答えは、働き方や家族構成によって異なります。

会社員とフリーランスでは、利用できる社会保障（傷病手当金など）に差があるため、必要な備えの厚さが変わります。

会社員・公務員ママの目安金額

目安：生活費の3ヶ月〜6ヶ月分

会社員は雇用保険（失業手当）や健康保険の傷病手当金など、国からの保障が手厚いため、比較的少なめの備えでも対応可能です。

例：月20万円で生活している場合

20万円 × 3〜6ヶ月 ＝ 60万円〜120万円

ただし、子どもがいる場合や住宅ローンがある場合は、6ヶ月分を目安に多めに確保しておくと安心です。

フリーランス・自営業ママの目安金額

目安：生活費の6ヶ月〜1年分

フリーランスは収入が不安定になりがちなうえ、会社員のような有給休暇や傷病手当金がありません。病気で働けない期間＝収入ゼロに直結するため、自力で守るための資金を厚くする必要があります。

例：月20万円で生活している場合

20万円 × 6ヶ月〜12ヶ月 ＝ 120万円〜240万円

事業を継続するための運転資金としても機能するため、最低でも半年分、できれば1年分を目指しましょう。

家族構成ごとの目安まとめ

無理なく貯まる！生活防衛資金の効率的な作り方

「そんな大金、すぐには貯められない！」と思うかもしれませんが、仕組みを作れば誰でも達成可能です。以下の3つのステップで進めてみましょう。

家計の見直しと支出削減

まずは家計簿アプリなどで収支を把握しましょう。食費を削るよりも、一度見直せばずっと効果が続く「固定費」の削減が近道です。

• スマホを格安SIMに変える
• 使っていないサブスクを解約する
• 保険の内容を見直す

これだけで月1〜2万円浮けば、年間で10万円以上の防衛資金が生まれます。

先取り貯蓄の習慣化と口座開設

「余ったら貯金しよう」では一生貯まりません。給料が入ったらすぐに、生活防衛資金用の口座へ自動で移す「先取り貯蓄」を習慣化しましょう。

• 専用口座を作る理由： 生活費と同じ口座にあると、つい使ってしまうからです。
• 自動積立定期預金の活用： 銀行の機能を使って、勝手に貯まる仕組みにしておけば、ストレスなく継続できます。

収入を増やすための副業

節約だけでは限界がある場合、収入自体を増やすのも有効です。

今はクラウドソーシングサイトなどで、在宅にいながらスキルを活かせる仕事がたくさんあります。

・Webライティング、データ入力

・ハンドメイド作品の販売

・ポイ活

・ママノユメ会員向け「夢塾」の講師

これらで得た副収入は、全額「生活防衛資金」へ回すルールにすると、貯まるスピードが加速します。

特にママノユメの「夢塾」は会員登録、講師登録ともに無料で行えますので、スキルをお持ちの方はぜひご登録ください。

ママノユメ会員登録はこちら

どこに置くのが正解？おすすめの預け先と選び方

生活防衛資金の鉄則は、「元本保証（減らない）」で「流動性が高い（すぐ引き出せる）」ことです。

そのため、株や投資信託で持つのはNG。おすすめの預け先と選び方を解説します。

状況に合わせた預け先の使い分け

すべての資金を1ヶ所にまとめる必要はありません。「使いやすさ」と「お得さ」を両立させるために、段階を分けて管理してみましょう。

まず、生活費の1〜2ヶ月分は「普通預金」に入れておきます。これは、何かあったら即座にコンビニATMなどで引き出せるようにするためです。うっかり使ってしまわないよう、普段の生活用とは別の口座に分けるのがポイントです。

ある程度貯まってきたら、残りの資金は「定期預金」や「個人向け国債」に移しましょう。しばらく使わないお金を金利の良いネット銀行などで管理することで、元本を守りながらも少しずつ増やすことができます。

まとめ：生活防衛資金は、ママと家族を守る最強の盾

生活防衛資金は、単なる貯金ではありません。将来の不安を消し、安心して毎日を過ごすための「家族を守る最強の盾」です。

1. １．働き方に合わせて金額（3ヶ月〜1年分）を決める
2. ２．専用口座を作り、先取り貯蓄でコツコツ貯める

３．減らない場所（定期預金など）で管理する

この3つができれば、万が一の事態が起きても「うちには防衛資金があるから大丈夫」と、どっしり構えていられます。

まずは今の貯金額を確認し、目標金額まであといくら必要か、計算することから始めてみませんか？