「新NISAやiDeCo、周りのママ友も始めているけれど、みんないくら投資しているの？」

「教育費も住宅ローンもあるし、今の家計で投資に回して大丈夫？」

将来のために投資を始めたいけれど、「いくら積み立てるのが正解なのか」がわからず、一歩を踏み出せずにいませんか？

投資は多ければ良いというものではありません。大切なのは、今のあなたの生活を守りながら、将来を豊かにするバランスです。

この記事では、年代・年収別の具体的な「投資金額の目安」や、貯金との適切な割合について解説します。よくわからない不安をなくして、あなたにぴったりの投資プランを見つけましょう。

投資金額の目安は？まずは「貯金と投資のバランス」を知ろう

具体的な金額を決める前に、まずは家計全体の中で「どれくらいを投資に回していいか」という全体像を把握しましょう。

一般的に、ある程度貯金がある家庭では「現金：投資＝50：50」が良いとも言われますが、これから教育費がかかる子育て世帯がいきなり資産の半分を投資にするのはリスクが高すぎます。

まずは以下の3つのステップで、ご家庭の「安全圏」を確認することから始めましょう。

1. 万が一に備える「生活防衛資金」を確保する

投資を始める前に、生活費の3ヶ月〜6ヶ月分は必ず「現金」で持っておく必要があります。

これは休職や急な入院など、トラブルがあった際に家族を守るための命綱です。ここが貯まっていない場合は、投資よりも貯金を優先しましょう。

2. 近い将来に使う「予定のあるお金」を分ける

5年以内に使う予定が決まっているお金は、投資に回してはいけません。

住宅購入の頭金、車の買い替え費用、子どもの入学金などは、元本割れのリスクがない定期預金などで確保しておきます。「使う時期が決まっているお金」を投資のリスクにさらさないことが鉄則です。

3. 残った「余剰資金」から投資額を決める

生活防衛資金と近い将来使うお金を除いたものが、あなたの「余剰資金」です。

この余剰資金の中から、まずは「貯金8：投資2」や「貯金9：投資1」といった、無理のない割合からスタートしましょう。慣れてきたら徐々に投資比率を上げていけばOKです。

【年代別】ママの投資スタイルの目安とポイント

ライフステージによって、取れるリスクや投資できる金額は変わります。年代ごとの平均的な傾向と、おすすめのスタイルを見ていきましょう。

20代：少額から時間を味方につける

独身時代や結婚直後、子どもが小さいうちは、収入がまだ少なくても「時間」という最大の武器があります。長期運用ができるため、月々の金額が少なくても将来的に大きく増える可能性が高い時期です。

• 投資割合の目安： 手取りの5〜10％
• ポイント： 株式中心の投資信託で積極的に増やすのがおすすめ。月3,000円〜1万円でも十分意味があります。

30代：教育費と住宅ローンのバランスを重視する

出産、マイホーム購入、習い事など、出費がかさむ時期です。無理は禁物ですので、家計が厳しい月は投資額を減らすなど柔軟に対応しましょう。

• 投資割合の目安： 手取りの10〜15％
• ポイント： 児童手当を親名義の新NISAで運用するなど、「教育費作り」を目的にするのが主流です。つみたて投資枠を活用し、コツコツ継続することを最優先にします。

40代：老後に向けた資産形成を加速させる

子どもが手を離れ始め、教育費の目処が立つ頃です。ここからは「守り」ながら「増やす」、老後資金の確保がメインになります。

• 投資割合の目安： 手取りの20％以上
• ポイント： 収入も安定してくる時期なので、iDeCo（イデコ）を活用して節税メリットも最大限受け取りましょう。貯金がある程度あるなら、現金の比率を下げて投資比率を高めていく時期です。

50代：セカンドライフに向けた総仕上げを行う

子育てが完全に終了し、定年退職も視野に入ってくる時期です。ここからは資産を大きく増やすこと以上に、積み上げた資産を大きく減らさないための「守り」の意識も重要になります。

• 投資割合の目安： 手取りの20％〜30％（余裕があれば上限まで）
• ポイント： 老後までの残り時間が少ないため、ハイリスクな商品への集中投資は避けます。株式の比率を少し下げて債券を混ぜるなど、安定運用へシフトしましょう。教育費が浮いた分は、新NISAの成長投資枠などで老後資金のラストスパートをかけます。

【年収別】無理なく続けられる投資額シミュレーション

年収によって生活費の余裕は異なります。「うちの年収ならこれくらい」という目安を知っておきましょう。

年収300万円〜500万円：生活費を最優先にする

まずは生活費の確保が第一です。家計を圧迫しない範囲で「つみたて」を始めましょう。

• 目安：月5,000円〜3万円
• 戦略： 大きな利益を狙うよりも、固定費を見直して捻出したお金をコツコツ積み立てるスタイル。「つみたてNISA」を活用し、非課税メリットをフルに使いましょう。

年収500万円〜800万円：先取りで仕組み化する

生活に少し余裕が出てくる層ですが、レジャー費や教育費で意外と出費が多いのも特徴です。

• 目安：月3万円〜5万円
• 戦略： 給料が入ったらすぐに投資用口座へ移す「先取り投資」を仕組み化します。新NISAの枠を埋めることを目標にしつつ、iDeCoも併用して所得税・住民税の節税効果も狙いましょう。

年収1,000万円以上：節税対策も視野に入れる

収入が多い分、税負担も重くなるため、節税対策としての投資も重要になります。

• 目安：月10万円〜
• 戦略： 新NISAの限度額に加え、iDeCoを満額活用。さらに余裕があれば、個別株や債券など投資先を分散させてリスクヘッジを行います。

投資を始める前に整理すべき「目的」と「リスク」

「なんとなくお金を増やしたい」という曖昧な動機では、株価が下がった時に不安になってやめてしまいがちです。長く続けるために、以下の2点をクリアにしておきましょう。

1. 投資の「目的」と「期間」を明確にする

何のために、いつまでにお金が必要かを整理します。

目的は子どもの大学費用？ 夫婦の老後資金？のように投資理由する目標を明確にしましょう。期間についても、短期（〜5年）なら リスクをとるべきではありません。定期預金や個人向け国債など安全なものを。一方で中長期（10年〜20年以上）なら 投資信託などで、時間をかけて複利効果で大きく増やす運用が適しています。

2. 自分の「リスク許容度」を把握する

リスク許容度とは、「資産が一時的に減っても、どれくらいならメンタルと家計が耐えられるか」という度合いのことです。

• 積極型（リスクをとれる）： 若い、独身、余裕資金が多い。「株式」の比率を高くして大きく増やす。
• 安定型（減らしたくない）： 教育費が近い、心配性。「債券」を混ぜたり、バランス型の投資信託を選んで手堅く増やす。

初心者ママにおすすめの「方法」「金融機関」「相談先」

「金額と目標は決まったけど、具体的にどうすればいいの？」

そんな疑問にお答えするために、初心者におすすめの選択肢を3つの視点でご紹介します。

初心者に向いている「投資制度と商品」

まずは国が用意しているお得な制度を利用するのが鉄則です。それぞれの特徴と、ママにとってのメリットをまとめました。

自分に合っている「金融機関とサービス」

どこで口座を開設するかによって、使い勝手やサポートが異なります。ご自身のタイプに合わせて選びましょう。

プロに頼れる「相談窓口」

「やっぱり自分で決めるのは怖い」「我が家の適正金額を正確に知りたい」という場合は、専門家を頼りましょう。

ファイナンシャルプランナー（FP）なら家計全体の診断を行い、ライフプラン表を作成してくれます。客観的な数字を見ることで、今投資すべき金額が明確になります。

また、ママノユメでもお金の専門家に相談できる講座をご用意しております。

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まとめ：計画的な投資で、ママと家族の未来を豊かに

投資金額の目安に「誰にでも当てはまる絶対の正解」はありません。しかし、「生活を守れる余剰資金の範囲で、長く続けること」が、失敗しないための唯一のルールです。

• 20代〜30代ママ： 少額でもいいので早く始めて、時間を味方につける
• 40代〜50代ママ： 老後に向けて金額を増やしつつ、リスク管理を徹底する
• 迷ったら： 月3,000円〜5,000円から、新NISAのつみたて投資枠でスタートしてみる

まずはご自身の家計簿をざっくり見直し、「毎月これくらいなら忘れても大丈夫」という金額を見つけることから始めてみてください。その小さな一歩が、10年後の家族の笑顔を作ります。